[경제] 연금저축 관련 조언

 

 

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출처: http://www.ppomppu.co.kr/zboard/view.php?id=money&page=3&sn1=&divpage=18&category=3&sn=off&ss=off&sc=off&&select_arrange=headnum&search_type=&desc=asc&no=88335

 

 

재테크포럼을 늦게 알아 큰실수 했습니다. 연금저축관련질문입니다.

 

 

 

 

 

아 이 연금저축을 어떻게 처리해야 하나요? ㅜㅠ 제 나이 34(만33) 15만원씩 3년6개월 넣었네요. 잘몰랐어요 연금저축이 손해인지..ㅡㅜ 앞으로 6년 6개월을 더 넣어야는데... 이놈 처리를 어케 해야할까요? 제가 지금 작년에 연말정산할때 찍힌 총소득금액이 4500만원 정도였어요. 매년 연봉이 오르지만 가파르지 않아요 지평선으로 오르죠 ㅜㅠ 지금 해지하면 세금 크리에 돌려받을수있는금액도 작겠죠? 10년 꽉 채우고 해지하면 어케 되나요? 그냥 60살까지 끌어앉고 가야하나요?

[ 주소복사 http://www.ppomppu.co.kr/zboard/view.php?id=money&no=88335 ]

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추천 나지리트  해지환급료를알아보세요 원금대비 몇프로인지. . 보통 원금회복하는데 4~5년쯤걸린다고 하죠

2012-08-31 16:40:16

 

 

 

추천자기앞수표  연금저축이 손해인가요?.. 가입해야 하나 고민하고 있었는데...ㅠ.ㅠ

2012-08-31 16:42:09

 

 

 

추천쿠우주우  7천까지 오르신다면 뭐 괜찮을수도 있죠..

2012-08-31 16:50:47

 

 

 

추천샛별이아빠  과세대상 총소득이 4500 이면, 공제가 2000정도 된다고 가정하였을 때,  과세표준은 2500 정도 되겠네요. 16.5% 환급받고 있을 겁니다. 애매한 구간입니다. 가입할까 말까 물어보시면 가입하지 말라고 할텐데요. 그런데 지금 해지하면 3년 불입한 거에 대해 대략 20% 넘게 떼일 겁니다. (해지환급금이 불입금수준이라고 가정했을 때) 월 15만원이 부담스럽지 않다면, 그냥 불입하세요. (좋아서 하라는게 아니라 추징세가 아깝고 금액이 그나마 크지 않아서 말씀드립니다.) 3% 환급받으면서도 불입하고 계시는 분들도 있더군요. --; 그 분들보다는 상황이 낫습니다. (그래도 16.5% 환급받으면 나중에 연금소득세를 내더라도 손해를 보는 건 아닙니다. 다만, 돈이 묶이는 기회비용때문에 추천하고 싶은 구간은 아닙니다만, , ,)

2012-08-31 17:02:24

 

 

 

추천재테크의달인어플  연금저축보험은 사업비를 감안하면 실질이자율도 낮고 10년 장기를 유지해야 한다는 측면에서 매우 비효율적입니다. 환급률이 떨어지는 부분은 이미 사업비를 차감한 상황이기 때문에 어떻게 할 수 없는 부분이며 앞으로 더 사업비가 차감되는 것을 막으며 해지에 따른 기타소득세가 과세되는 것을 막기 위해서는 연금펀드로 이전하는 것이 적합합니다. 연말정산시 연간불입액(400만도)을 소득공제 받는 세제적격연금은 은행, 증권, 보험 각 금융기관 별로 연금상품이 있습니다. 연금저축보험을 해약하게 되면 기타소득세로 22%를 세금으로 내야하지만 다른 금융기관으로 이전하는 경우는 세금은 내지 않아도 됩니다.(보험 사업비는 이미 차감된 부분이므로 불입한 원금이 이전되는 것은 아니며 연금저축보험의 해약환급금이 이전 됩니다.) 각 금융기관의 연금상품을 살펴보면 은행의 연금신탁의 경우 연금보험처럼 사업비는 없으나 운용이 엉망이라 연 2% 수준에 이자를 주어 비추입니다. 증권사의 연금펀드는 펀드로 연금을 준비하는 것인데 변동성은 크더라도 고수익을 원하면 주식형펀드, 수익을 다소 낮더라도 안정적인 것을 원하시면 채권형펀드로 택하시면 됩니다.(채권형펀드가 주식형펀드에 비해서는 수익이 낮지만 펀드수수료를 차감한 실수익이 연 5% 정도 되어 사업비를 차감한 저축보험의 실질 이자율보다는 1% 이상 더 높습니다.) 주식형의 경우는 과거 10년 동안 연금저축보험 대비 연금펀드의 연평균 수익률이 2~2.5배에 이릅니다. 연금저축보험보다 연금펀드가 유리한 점은 수익 뿐만 아니라 불입이 자유롭다는 점도 있습니다. 연금저축보험은 불입기간 중에 불입을 정지하면 실효가 되지만 연금펀드는 원하시는데로 자유롭게 불입 가능합니다. 소득 대비 과하게 불입해 해약하지만 않는다면 소득공제와 노후자금 마련 두마리 토끼를 잡을 수 있습니다.(목돈이 필요해 해약하는 경우를 방지하기 위해서는 비상예비자금 확보, 미래목적자금(결혼자금, 주택자금, 사업자금 등) 마련 계획 수립, 큰질병과 사고에 대한 방어를 위한 보험을 갖추는 것이 필요합니다.) 소득공제를 받는 세제적격연금의 경우 만55세 이후 5년 이상 연금으로 수령하는 조건을 어기게 되면 원리금의 22%를 기타소득세로 내야 합니다. 그리고 5년 이내에 해지하게 되면 2.2%의 해지가산세도 추가로 물어야합니다. 노후자금은 필히 준비해야 될 부분이니 55세 이후에 5년 이상 연금으로 수령하는 부분은 당장 자금적으로 사용해야 될 부분이 있는 것이 아니라면 문제가 되지는 않습니다. 다만 연금저축보험은 10년간 지속 납입을 유지하는 것이 만만찮은 부분이며 수익률도 채권형연금펀드에 비해 떨어지기 때문에 비효율적입니다. 다른 자금을 마련해야 되는 부분이 있으시다면 연금펀드로 이전한 뒤 더이상 불입은 하지 말고 거치해두시면 되십니다.

2012-08-31 17:07:00

 

 

 

추천뽐뽐쟁이  샛별이아빠님 재테크의달인어플님 친절한 답변 감사합니다. 정말 감사합니다. 제가 원하던 답변이 되었네요. 실수라 생각하고 납입하도록 하겠습니다. 월15만정도는 현재 제 사정상 큰 부담은 되지 않기 때문입니다. 해제시 소득세 22% 납입은 뼈아프네요 물론 원금보장도 되지 않겠지만요.. 재테크의달인어플님 연금펀드로 변환할때 동일한 보험사가 아니더라도 가능한가요? 그리고 현재 연금저축을 해지하면 사업비가 많이 차감될듯 한데 몇년더 납입 후 이전한다면 사업비 차감이 더 적을까요? 일례로 10년간 연금저축납입하고 10년 후 연금펀드로 이전하여 20년 보관한다면 이득일까요? 죄송합니다 질문만 늘어나네요

 

 

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